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金融科技的底线思维

2019-03-13 11:51 点击:

  科斯在《变化中国》中曾感慨道,对中国这种科技变化带来的气力,该当来自“二元鼎新”,是“边沿革命”。这就是说,中国所有鼎新立异,都是当局的自上而下、与民间立异的自下而上的气力,涓涓河水,最终汇流到大海。为此有人惊讶:“素来没有一个诺贝尔经济学奖得主,如斯体系地论述中国几十年触目惊心的变化”,可能这是出书商的噱头,但我没有感觉这是噱头。前些年,我提笔写下《金融战国时代》一书,出书商连篇累牍不竭推出,就是一个无力佐证。

  在这里,笔者得先说明,金融科技与保守金融并不是代替和倾覆的关系。来自中国和环球的实践经验表白,无论在中国仍是其他国度,保守金融机构踊跃拥抱金融科技的态势和结果正在趋于较着。当下, 金融科技正在逐渐与实体经济深度融合,金融科技成长在提高金融办事的普惠性以及处理金融成长不均衡的问题上供给了新的手段。

  普惠金融要紧盯金融科技这一新业态。2018年“双11”天猫、淘宝、京东平台买卖量“买买买”再立异高,这至多提示咱们,新形势下的金融科技,必将引领全方位的变化,鞭策买卖流程不竭优化,资金融通本钱进一步低落,不竭加强金融机构焦点合作力。

  值得一提的是,金融科技在立异的同时也带来一些危害,必需惹起咱们的关心。要推进金融科技康健成长,至多必要驾驭好以下四个方面关系:一是科技立异是主要的,可是科技立异代表不了轨制。在科技成长历程中,还必要完美有关法令羁系方面的轨制。二是要处置好立异与羁系的关系。在以后金融科技成长不成逆转的趋向下,金融羁系必要思量若何既推进立异又防备危害。三是在金融科技公司越来越多利用大数据的时候,要处置好数据利用的效率与隐衷庇护的关系。四是针对金融科技的成长,金融危害的形势产生了变迁,羁系也要与时俱进。具体说——

  真话实说,已往科技次要在一二财产范畴使用,当金融与科技融合,很多人没有预备,以至还没有弄大白,就稀里糊涂地跟风上阵,最初无疑是“惊险一跳”,或者血染成河。

  这么“高峻上”的金融科技, 一边让情面不自禁、及锋而试,一边又让人目炫狼籍、云里雾里。所以必需学会理性对待,踊跃应答金融科技带来的应战。

  “纷纭世事多元应,伐鼓催征稳驭舟”。在这里,守住金融科技底线不是咱们的目标,落脚点还在于踊跃争取更好的成果。时下有人抱着“只需不失事、甘愿不干事”,美其名曰“守住不出错误的底线”。这恰好是对底线头脑的最大曲解。只要“无为”才能“守住”。只要长于使用底线头脑,才能在金融科技实践中,下好先手棋,驾驭自动权。

  在金融范畴,大数据大概并没有人们想象的那么全能。好比一些客户小我消息用于信用评估时, 可能会影响信贷的公允性,诸如性别、地区、职业等目标可能对客户的还款威力有注释力,但按照这些目标进行放贷,将会涉及对某些人群的蔑视。

  说到当下金融科技,用一句古诗表达,大概最为得当:“忽如一夜东风来,千树万树梨花开”。冥冥之中就感觉,金融科技酷似“天上掉下一个林妹妹”,谁抓住了就归谁的滋味。

  金融科技立异与羁系要同步促进。金融科技立异成业界热议话题,同时不成回避的羁系问题也摆在眼前。业内人士暗示,立异和羁系俨然是一个硬币的两面,彼此合作、彼此提拔。一方面要激励金融立异。金融立异是整个金融行业得以成长的不成或缺的原动力。金融立异很洪流平上是为领会决三个问题,即提拔效率、分离危害和规避羁系。另一方面又要把立异纳入羁系范畴之内。跟着手艺成长,金融立异和金融羁系都有很大提拔,通过手艺立异协助金融行业更好地立异,也协助羁系者更好地羁系,最初推进整个金融行业取得成长。

  由于金融科技自身是一把双刃剑,在给人们带来便当的同时也酝酿着必然的危害。人们往往以为金融科技可以大概协助消弭不服等,可是因为数字边界的主观具有,也将会让分歧国度、分歧群体从金融科技成长中获益的威力有所分解。咱们要警戒金融科技带来的危害,但也不要避忌拥抱金融科技。该当看到, 科技在金融范畴的普遍使用,正在倾覆人们对这个世界的想象,也确实为人们的糊供词给了更多便当。要学会用准确的心态和角度来踊跃拥抱金融科技,金融科技前景可期。

  就如《礼记 中庸》所说: “凡事预则立,不预则废。”这个“预”的意义就是准备、防范,如许碰到工作就不消快快当当。这是前人对底线头脑高度凝练的归纳综合。《大学》里说:“知止尔后有定, 定尔后能静,静尔后能安,安尔后能虑,虑尔后能得”。这里的“止”,既是一种方针追求,也暗含了底线头脑的思惟。

  查阅相关材料后,我发觉金融科技是由英文单词Fintech翻译而来。Fintech则是由金融“Finance” 与科技“Technology”两个词合成而来。2018年11月,我有幸加入了中国互联网金融协会金融科技成长与钻研事情组、新华社眺望智库金融钻研核心结合撰写的《中国金融科技使用与成长钻研演讲2018》的北京公布会,现场环绕“中国金融科技成长面对的机缘与应战”这一主题进行了深切会商之后,这才脑洞大开。

  更为主要的是,金融科技有助于推进环球金融业转型升级。以后,金融科技立异正进入一个空前稠密活泼的期间,人工智能、云计较、大数据、区块链等当代消息手艺不竭取得冲破,为金融业的收集化、数字化、智能化转型缔造了新的汗青机缘,也供给了愈加优异的手艺前提。

  金融界不少伴侣,喜好与我切磋科技金融的一些问题,诚恳说隔行如隔山,幸亏我是爱进修的达人,不久火线才完成了两部长篇小说《本钱1Q84》《智能2084》,这也让我对金融科技方面那点事,多了些话语权——

  为什么金融科技会风靡大江南北?就由于近年来,人工智能、区块链、云计较、大数据等手艺的崛起, 正深刻地转变金融业态。金融科技在办究竟体经济、推进普惠金融、提拔金融危害办理程度、促进提供侧布局性鼎新等方面,愈来愈阐扬着踊跃感化。同时,立异与羁系的“竞赛”也越来越激烈,以后互联网金融专项整治逐渐深切,若何进一步无效地阐扬金融科技在鞭策金融办事升级、保守金融机构转型、扶植普惠金融系统等方面的踊跃感化,若何无效应答金融科技成长历程中的危害跨界感染、手艺依赖危害、放大金融顺周期性和羁系套利等应战,诸多灾题还待破解。

  本钱高、效率低、贸易不成连续,这些是普惠金融所面对的环球共性难题,而保守金融办事模式和手艺前提难以针对这些问题作出改良。近年来一系列数字手艺在普惠金融范畴的测验测验使用曾经证实,金融科技术够协助提拔金融办事的可得到性、本钱可承担性以及供需可婚配性,从而为破解环球普惠金融难题供给了一个可行思绪。

  而一些科技公司凭仗手艺劣势供给金融办事产物,进入金融办事业,缔造新的营业模式,其规模效应容易催生大型科技公司。而科技行业生成拥有赢者通吃的属性, 更可能构成寡头垄断的行业场合场面, 这反而晦气于合作,以至导致行业效率降落。大型科技公司的成长会发生羁系套利、不服等合作、社会分派和宏观经济政策制订等方面的应战。别的,大型科技公司正常实行混业运营,个体公司曾经具备控股集团特性,添加了跨危害、跨市场、跨范畴传布的可能性。若是这些企业持久游离在羁系之外,也不受金融平安网庇护,一旦呈现问题就会对行业发生庞大影响。

  在这一环球科技革命的海潮中,作为领跑者的中国,金融科技更是乘势而上。据毕马威和金融科技投资公司H2结合公布的2018年金融科技100强榜单显示,中国金融科技公司蚂蚁金服排名第一,京东金融排名第二,陆金所排名第十。

  古语云,“君子以思患而豫防之”,有备才能无患。所谓“底线” 原指“足球、篮球、羽毛球等体育园地两头的界线”,引申后指人们的社会经济勾当范畴不克不迭超越的纵横两头界线。在这里,底线头脑则是以底线为导向的一种头脑方式和心态。

  人工智能手艺,在危害节制、投资参谋和客户办事等金融营业场景已获得较多使用,计较机视觉、智能语音、天然言语处置等手艺的使用成长相对较为成熟。同时,人工智能手艺在金融范畴使用可能发生手艺平安危害、义务主体难以认定、放大市场顺周期性等危害,面对数据共享交换整合不敷、手艺成熟度有余、人才储蓄有待增强等应战。

  云计较手艺,在金融范畴的使用正稳步促进,我国保守金融机构踊跃使用私有云、行业云,金融科技公司次要利用公有云支撑营业成长,典范使用场景包罗IT经营办理、底层平台开放、买卖量峰值分派、收集平安办理等。同时,云计较手艺在金融范畴使用也可能发生过分离艺依赖危害、办事中缀危害、办事滥用危害等,面对不变性和靠得住性有待进一步验证、IT体系升级革新及云办事选型坚苦等应战。

  大数据手艺,在金融范畴的使用场景普遍,次要包罗反敲诈、危害办理、投研投顾、评分订价、金融羁系等,大数据处置和阐发手艺的使用成长较快。同时,大数据手艺在金融范畴使用也可能发生数据垄断危害、数据平安危害等, 面对顶层设想和统筹和谐有待进一步增强、数据办理轨制有待进一步健全、数据孤岛征象有待进一步缓解、沉淀数据仍需开辟等应战。

  以后都在说民营企业融资难融资贵,也许金融科技至多是目前最佳的处理体例,而不是之一。由于中国的金融机构在处理民营企业融资获客难、风控难方面曾经堆集了贵重的经验,简略地说就是“线下靠软消息,线上靠大数据”。而现实上,最佳的模式就是线上线下相连系。好比,在民营经济成长比力畅旺的江浙一带,很多中小银行要求人员对客户的财政情况、学问程度等进行全方位领会,通过对这些“软消息”与大数据连系来对客户进行信用评估,取得了必然结果。

  在近期一个论坛上,互联网金融协会会长李东荣提示咱们说, 在金融范畴,跟着人工智能、大数据、云计较等新一代消息手艺加快冲破使用,科技驱动的各种金融立异不竭出现,谁也无奈阻挠。羁系部分当然不忘金融科技的“血腥”,慎重地提出,金融科技的成长必要对峙营业底线。接着我又听到央行副行长、国度外管局局长潘功胜的高声疾呼,任何金融勾当不克不迭离开羁系系统,要严酷法令律例,不克不迭以手艺之名掩饰笼罩金融勾当的素质。

  没错,已往的2018年,对付网贷行业各参与方堪称铭肌镂骨。年中的雷潮波及投资者有数,他们是最无辜的人。踩雷的投资者的呼号声声难听逆耳,闻者莫不神伤。即使如斯,羁系部分并没有对金融科技一棍子打死,跟着其急剧成长和大数据人工智能手艺的成熟,智能风控曾经逐步在网贷行业崛起。智能化的体系不只提高了网贷行业的事情效率,还低落了平台的危害,所以仍是该当持必定立场。

  像区块链手艺,在金融范畴的使用尚处于开端阶段,离大规模商用另有必然距离,但在供应链金融、跨境领取、资产证券化等部门营业场景已起头从观点验证逐渐迈向出产实践。区块链手艺在金融范畴的使用潜力可期,但仍具有平安不变性问题,隐衷泄漏危害、合规危害等危害,面对底层手艺有待成长成熟、处置速率尚难以彻底餍足金融营业需求、缺乏同一的金融范畴使用尺度等应战。

  羁系者要充实操纵手艺手段。因为中国以及环球的金融科技尚处于倏地成长的发展阶段,手艺立异往往会掩饰笼罩手艺使用的危害。并且,金融科技正在重构金融羁系与金融营业之间的逻辑,使得良多新兴业态游离于保守的金融羁系系统之外。这告诉咱们一个事理,羁系与立异并不是彻底对立的,而是相伴而生的。恰当的羁系有助于加速金融科技由高速率成长转向高品质成长,回归金融本源,真正办事于实体经济。当下,环球正在金融科技的羁系方面做出踊跃无效的摸索。好比英国和澳大利亚实施了“羁系沙盒”,美国则对峙功效性羁系和手艺中性准绳,把金融科技有关营业按功效纳入现有羁系系统。

  金融科技要“四个维度”促进。近年来,跟着大数据、人工智能等新手艺的倏地进阶,给保守金融业带来严重成长契机,金融的科技化是根基趋向。在这里,要关心金融平安,基于人工智能与大数据的买卖和投资计谋能够从头界说金融市场的价钱发觉机制,提拔买卖速率,推进金融市场的流动性,提拔金融市场的效率和不变性。羁系机构能够更高效地阐发、预警和防备金融市场的体系性危害。要留意弯道超车,目前,我国人工智能手艺钻研中的一些范畴,好比算法钻研已处于国际前列。借助这一气力成长金融科技,更有益于与现实问题相连系,最终提拔金融机构出产效率。领取宝、微信领取等金融科技产物已走在了外洋金融机构的前面,将来我国金融机构无望基于金融科技的手艺与功效实现“弯道超车”。要实现民生普惠,跟着大数据金融、互联网金融以及区块链手艺的普及,金融科技的使用和成长能够让更多的人特别是贫苦生齿以更低本钱、更为便利地得到金融办事,分享更多实其着实的鼎新功效。要助推“一带一起”扶植, 好比,我国的挪动领取已起头助力“一带一起”沿线国度经济与金融成长。分歧国度文化及政治经济的差别,使得大数据的互联互通、金融与经济数据消息共享备受应战, 而处理这些难题的抓手就是操纵金融科技手段。